Когда займов накопилось несколько, возникает идея «закрыть всё одним». Это и есть рефинансирование. Инструмент рабочий, но обоюдоострый: он либо облегчает нагрузку, либо загоняет глубже. Разберём, когда он на пользу.
Как это работает
Рефинансирование (перекредитование) — это новый заём или банковский кредит, которым гасят старые долги. Вместо нескольких платежей разным кредиторам остаётся один. Смысл появляется, если новый долг выгоднее:
- ниже ставка или ПСК, чем в сумме по старым займам;
- один платёж вместо нескольких — меньше риск что-то просрочить;
- длиннее срок — платёж в месяц ниже (но переплата за весь срок может вырасти).
Чаще для этого берут не микрозайм, а более дешёвый банковский продукт или долгосрочный займ с меньшей ставкой. Ключевой показатель для сравнения — ПСК; что это, разбираем в статье что такое ПСК.
Когда рефинансирование помогает, а когда вредит
Помогает, если:
- новый долг реально дешевле старых по ПСК;
- вы закрываете старые займы сразу и не берёте новые.
Вредит, если:
- это просто ещё один дорогой заём «до зарплаты» поверх прежних — долг растёт, а не тает;
- вы гасите один заём следующим по кругу. Именно против такой «карусели» направлено правило «один заём в одни руки» — разбираем в новости «Один заём в одни руки».
Если долговая нагрузка уже критична и платить нечем, рефинансирование может не спасти — тогда честнее смотреть на реструктуризацию или банкротство. Варианты — в статье не могу платить микрозаймы — что делать. Перед любым перекредитованием посчитайте, действительно ли новый долг дешевле, в калькуляторе займов.