Закон (законопроект № 887449-8), подписанный Президентом в декабре 2025 года, поэтапно вводит для микрофинансового рынка принцип «один заём в одни руки». Первый шаг — с 1 октября 2026 года: МФО не сможет выдать заём с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых клиенту, у которого уже есть два непогашенных займа с такой же стоимостью. Проверять действующие долги компании обязаны через все квалифицированные бюро кредитных историй, поэтому «спрятать» второй заём, оформив третий в другой МФО, не получится.
Как ограничения вводятся по этапам
| Дата | Что меняется |
|---|---|
| 1 апреля 2026 | Совокупная переплата по займам сроком до года ограничена 100% тела долга (проценты, комиссии, штрафы и услуги — всё включено) |
| 1 октября 2026 | Запрет третьего займа с ПСК выше 200% годовых при двух непогашенных таких же |
| 1 апреля 2027 | На руках — только один заём с ПСК выше 100% годовых; после его погашения действует «период охлаждения» минимум три дня, новый дорогой заём — не раньше чем на четвёртый день |
Формально это не полный запрет микрозаймов: ставка МФО и сегодня ограничена 0,8% в день (ПСК — не выше 292% годовых), а под новые лимиты попадают именно «дорогие» продукты — классические займы до зарплаты. Займы с ПСК ниже пороговых значений, в том числе длинные, продолжат выдаваться без ограничений по количеству.
Что это значит для заёмщика
- Если у вас уже два коротких займа — с октября 2026 года третий, скорее всего, не одобрят. Реалистичный план: погасить хотя бы один долг до этой даты, а не рассчитывать на перекредитование. Как лимиты по числу займов действуют уже сейчас и почему МФО видит все ваши долги, мы объяснили в ответе на вопрос сколько займов можно взять одновременно.
- Переплата уже ограничена. С апреля 2026 года МФО не вправе начислить сверх 100% тела займа, что бы ни случилось с просрочкой.
- Карусель займов уходит в прошлое. С апреля 2027-го брать новый дорогой заём сразу после погашения старого не выйдет — придётся выдержать паузу минимум в три дня. Регулятор прямо целится в практику, когда один заём гасится за счёт следующего.
- Выгоднее планировать заранее. Прикинуть реальную переплату по разным суммам и срокам можно в калькуляторе займов, а новым клиентам МФО по-прежнему доступны займы под 0% — но бесплатными они остаются только при возврате точно в срок.
Как подготовиться к новым правилам
- Посчитайте, сколько у вас действующих займов и какая у них ПСК — она указана в рамке на первой странице договора.
- Если дорогих займов два и больше — закройте хотя бы один до 1 октября 2026 года.
- Если короткие займы стали регулярной практикой, рассмотрите долгосрочные займы с меньшей ПСК и посильным платежом вместо череды «до зарплаты».
Подробный разбор всех изменений 2026 года — лимитов переплаты, подтверждения дохода при расчёте ПДН и спецрежима мелких займов — читайте в статье о новых правилах МФО.