18 терминов рынка займов — простыми словами и по законам 2026 года: от ПСК и ПДН до цессии и периода охлаждения. Каждый термин — с примером и ссылками на подробный разбор.
БКИ (бюро кредитных историй) — организации, где хранятся кредитные истории заёмщиков. Все легальные кредиторы обязаны передавать туда сведения о займах, платежах и просрочках. История одного человека может лежать в нескольких бюро; их список запрашивается через Госуслуги, а свой отчёт в каждом БКИ можно получить бесплатно дважды в год.
Подробнее →ЕБС (Единая биометрическая система) — государственная система хранения биометрии (лицо и голос), через которую подтверждается личность онлайн. С 1 марта 2026 года МФК не выдают онлайн-займы без подтверждения через ЕБС, МКК подключатся с 1 марта 2027. Сдать биометрию можно в банках-партнёрах или через приложение «Госуслуги Биометрия».
Подробнее →Кредитный рейтинг (скоринговый балл) — числовая оценка кредитоспособности, которую БКИ рассчитывают на основе кредитной истории: платёжной дисциплины, долговой нагрузки, возраста истории и частоты заявок. Это ориентир, а не приговор: у каждого кредитора своя модель, и МФО часто одобряют займы при невысоком балле.
Подробнее →МФО делятся на два вида: МФК (микрофинансовые компании) — крупные, с капиталом от 70 млн ₽ и правом выдавать физлицам до 1 млн ₽; МКК (микрокредитные компании) — меньше, лимит на заёмщика до 500 тыс. ₽. Для заёмщика правила одинаковы: ставка ≤0,8%/день и переплата ≤100% действуют для обоих видов.
Подробнее →Неустойка — плата за нарушение договора: пени за каждый день просрочки и разовые штрафы. По займам МФО она ограничена законом: не более 20% годовых при продолжении начисления процентов (или 0,1% в день без них), а вся переплата вместе с неустойкой не может превысить 100% тела займа.
Подробнее →ПДН (показатель долговой нагрузки) — отношение всех ежемесячных платежей по кредитам и займам к ежемесячному доходу заёмщика. Кредиторы обязаны считать его перед выдачей. Чем выше ПДН, тем ниже шанс одобрения: заёмщикам с ПДН выше 50–80% выдачи ограничены лимитами ЦБ. С 2026 года доход учитывается только подтверждённый.
Подробнее →Период охлаждения — срок, в течение которого можно отменить финансовое решение. У страховки к займу это 30 календарных дней на возврат полиса и денег. С 1 апреля 2027 появится второй смысл: пауза минимум 3 дня между погашением одного дорогого займа (ПСК выше 100%) и оформлением следующего.
Подробнее →Пролонгация — официальное продление срока возврата займа по соглашению с МФО. Обычно для продления нужно оплатить начисленные проценты, после чего дата возврата сдвигается, а тело долга остаётся. Это законная альтернатива просрочке: кредитная история не страдает. Но частые продления делают заём значительно дороже.
Подробнее →ПСК (полная стоимость кредита) — реальная цена займа в процентах годовых и в рублях: ставка плюс все обязательные платежи по договору (комиссии, страховки). Указывается в рамке на первой странице договора. Для микрозаймов ПСК ограничена законом — не выше 292% годовых. Сравнивать предложения корректно именно по ПСК.
Подробнее →Государственный реестр МФО — официальный список Банка России, куда включены все компании с правом выдавать микрозаймы. Присутствие в реестре означает надзор ЦБ и обязательность лимитов: ставка ≤0,8%/день, переплата ≤100%. Кредитор вне реестра — нелегал. Проверить компанию можно бесплатно на cbr.ru за пару минут.
Подробнее →Реструктуризация — изменение условий действующего займа по соглашению с кредитором: уменьшение платежа, растяжка срока, иногда списание части неустойки. Оформляется по заявлению при подтверждённых финансовых трудностях. В отличие от пролонгации меняет весь график, а не сдвигает одну дату, и не требует нового займа.
Подробнее →Рефинансирование (перекредитование) — оформление нового займа или кредита для погашения старых долгов. Цель — объединить платежи и снизить ставку или месячную нагрузку. Работает, только если новый долг по ПСК реально дешевле прежних; новый дорогой заём поверх старых — это рост долга, а не рефинансирование.
Подробнее →Самозапрет — добровольный запрет на выдачу кредитов и займов на своё имя, который бесплатно устанавливается через Госуслуги или МФЦ. Пока запрет действует, кредитор обязан отказать в выдаче — даже если заявку подал мошенник с вашими данными. Не распространяется на ипотеку, автокредиты и уже действующие договоры.
Подробнее →Скоринг — автоматическая система оценки заёмщика: алгоритм анализирует анкету, кредитную историю, долговую нагрузку и внутренние стоп-факторы, после чего выносит решение за 1–15 минут без участия человека. Именно скоринг позволяет МФО выдавать займы круглосуточно. На результат влияют история платежей и ПДН.
Подробнее →Судебный приказ — решение мирового судьи о взыскании долга, вынесенное без заседаний и вызова сторон, по документам кредитора. Для долгов МФО это основной путь: быстро и дёшево. У должника есть 10 дней с момента получения копии, чтобы подать возражение, — тогда приказ отменяется, и дело идёт в обычный суд.
Подробнее →Цессия — передача (продажа) права требования по долгу от одного кредитора другому, часто коллекторскому агентству. Согласие должника обычно не требуется, но о смене кредитора его обязаны уведомить письменно. Сумма долга и условия при цессии не ухудшаются: меняется только получатель платежей.
Подробнее →Installment-займ — микрозайм с погашением частями по графику: суммы обычно от 30 000 до 100 000 ₽ и выше, срок — от 2–3 месяцев до года. Ставка ниже, чем у коротких PDL, а платёж делится на части, что легче для бюджета. Основной формат для крупных сумм в МФО.
Подробнее →PDL-займ (payday loan, «до зарплаты») — короткий микрозайм на небольшую сумму, обычно до 30 000 ₽ на срок до 30 дней, с погашением одним платежом. Самый дорогой тип займа: ставка до 0,8% в день. Уместен как разовый инструмент до ближайшего поступления денег, но не как регулярная практика.
Подробнее →