Полная стоимость кредита (ПСК) — это реальная цена кредита или займа для заёмщика: все платежи, которые он отдаст кредитору и третьим лицам за срок договора, включая проценты, обязательные комиссии и страховки, без которых деньги не выдадут. ПСК выражается двумя способами — в процентах годовых и в рублях — и по закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. В 2026 году ПСК по займам МФО не может превышать 292% годовых (0,8% в день), а для коротких займов до года, взятых начиная с 1 апреля 2026 года, действует ещё и потолок: сколько бы ни набежало процентов, комиссий и штрафов, заёмщик не отдаст сверх тела долга больше, чем сам долг.
Чем ПСК отличается от процентной ставки
Процентная ставка — это только плата за пользование деньгами. В рекламе банки и МФО показывают ставку «от 0%», и она почти никогда не совпадает с итоговыми расходами заёмщика. ПСК же собирает все обязательные платежи по договору и приводит их к единому формату — процентам годовых. Два займа с одинаковой ставкой могут отличаться по реальной цене в полтора-два раза из-за комиссий и страховок, поэтому сравнивать предложения корректно именно по ПСК.
| Параметр | Процентная ставка | ПСК |
|---|---|---|
| Что показывает | Плату за пользование деньгами | Все обязательные расходы заёмщика |
| Комиссии и страховки | Не учитывает | Учитывает обязательные |
| Где искать | В рекламе и тарифах | В рамке на первой странице договора |
| Подходит для сравнения предложений | Нет | Да |
Что входит в ПСК, а что нет
Состав ПСК закреплён в статье 6 закона № 353-ФЗ. В расчёт включаются:
- платежи по погашению основного долга;
- проценты за пользование деньгами;
- обязательные платежи в пользу кредитора и третьих лиц — те, без которых кредит не выдадут или выдадут на других условиях;
- плата за выпуск и обслуживание карты, если она нужна для получения или погашения кредита;
- страховые премии, если страховка обязательна либо от неё зависит ставка.
Не входят в ПСК:
- неустойка — штрафы и пени за просрочку;
- платежи, которые требует закон, а не кредитор (например, ОСАГО для автокредита);
- платежи, зависящие от решений самого заёмщика (скажем, комиссия за снятие наличных, когда можно расплачиваться картой);
- добровольные услуги, от которых можно отказаться без изменения условий договора.
Из этого следует практический вывод: ПСК показывает цену займа при дисциплинированном погашении. Каждый день просрочки добавляет к ней неустойку и, как правило, продолжающиеся проценты — реальная переплата становится выше цифры в рамке.
Где найти ПСК в договоре
Закон жёстко регламентирует место и вид: квадратная рамка в правом верхнем углу первой страницы договора, до таблицы с индивидуальными условиями. Внутри — два значения:
- ПСК в процентах годовых — с точностью до третьего знака после запятой.
- ПСК в денежном выражении — сколько рублей вы заплатите сверх полученной суммы.
Шрифт должен быть максимальным из используемых на странице. Если кредитор «спрятал» ПСК мелким шрифтом в середине текста — это нарушение и веский повод отказаться от подписания.
Есть и второй ограничитель: на момент заключения договора ПСК не может превышать наименьшую из двух величин — 292% годовых или среднерыночное значение ПСК для данной категории займов (Банк России публикует его ежеквартально), увеличенное на треть.
Как посчитать реальную переплату: формула и пример
Официальная формула из закона выглядит так: ПСК = i × ЧБП × 100, где i — ставка базового периода в долях, а ЧБП — число базовых периодов в году (при ежемесячных платежах — 12). Кредиторы считают её автоматически, а заёмщику для быстрой прикидки удобнее считать переплату в рублях:
Проценты = сумма займа × дневная ставка × число дней.
Пример на условиях 2026 года. Займ на 30 дней в размере 20 000 ₽ по максимальной ставке 0,8% в день:
- проценты: 20 000 × 0,008 × 30 = 4 800 ₽;
- к возврату: 24 800 ₽;
- переплата за месяц: 24% от суммы, в годовом выражении это и есть ПСК около 292%.
Тот же займ под 0,5% в день обойдётся в 3 000 ₽ процентов — на 1 800 ₽ дешевле. А если сумма небольшая, работает спецрежим до 10 000 ₽: при займе на условиях спецрежима (до 10 000 ₽ на срок до 15 дней) переплата ограничена 15% от тела, и общая цена такого займа считается по другим правилам. Чтобы не считать вручную, используйте калькулятор займов: он показывает переплату и полную сумму к возврату для любой комбинации суммы, срока и ставки.
Лимиты 2026 года: сколько с вас могут взять по закону
| Ограничение | Значение в 2026 году |
|---|---|
| Максимальная ставка по займу МФО | 0,8% в день |
| Максимальная ПСК | 292% годовых |
| Совокупная переплата по займам до 1 года (договоры с 01.04.2026) | не более 100% тела займа |
| Спецрежим: займ до 10 000 ₽ на срок до 15 дней | ставка до 1% в день, переплата не более 15% |
| Неустойка за просрочку | до 20% годовых |
Ключевое новшество — потолок совокупной переплаты. По договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года на срок до года, проценты, комиссии и неустойка вместе не могут превысить 100% первоначального долга. Взяли 30 000 ₽ — вернёте максимум 60 000 ₽, после чего любые начисления прекращаются. Для договоров, подписанных раньше, действует прежний лимит — 130%.
Спецрежим для мелких коротких займов устроен иначе: по займу до 10 000 ₽ на срок до 15 дней ставка может доходить до 1% в день, но общая переплата ограничена 15% — то есть с 10 000 ₽ сверху возьмут не больше 1 500 ₽.
Как платить меньше: практические приёмы
- Берите первый займ под 0%. Многие МФО не начисляют проценты новым клиентам — но ставка 0% действует только при возврате в срок. Опоздали — включается стандартная ставка и неустойка. Актуальные акции собраны в подборке займов без процентов.
- Сравнивайте по ПСК и сумме к возврату, а не по рекламной ставке «от».
- Подбирайте срок под реальные возможности. Короткий займ дешевле в рублях, но платить придётся одной суммой. Если комфортно гасить частями, смотрите долгосрочные займы — дневная ставка по ним обычно заметно ниже максимальной.
- Отказывайтесь от навязанных допуслуг. По закону у заёмщика есть «период охлаждения» — 30 календарных дней, чтобы отказаться от дополнительной услуги и вернуть её стоимость.
- Гасите досрочно. Проценты начисляются за фактические дни пользования деньгами, а запретить досрочное погашение или брать за него комиссию кредитор не вправе.
Что ещё учитывать заёмщику в 2026 году
Регулирование микрофинансового рынка в 2026 году заметно ужесточилось, и это влияет не только на цену займа, но и на вероятность одобрения:
- С 1 января 2026 года МФО обязаны подтверждать доход заёмщика при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН): по документам или, если их нет, по официальной региональной статистике. Высокая долговая нагрузка стала одной из главных причин отказов.
- С 1 октября 2026 года МФО не сможет выдать заёмщику третий одновременно действующий займ с ПСК выше 200% годовых.
- Самозапрет на кредиты и займы действует с 2025 года: его можно бесплатно установить и снять через Госуслуги или МФЦ. Это защита от мошенников — если запрет активен, ни банк, ни МФО не оформят на вас кредит.
Пользователи отмечают, что после этих изменений МФО стали внимательнее к анкетам и чаще запрашивают подтверждение дохода — стоит закладывать это в ожидания, а не рассчитывать на мгновенное одобрение при закредитованности.
Займы с прозрачной ПСК
ПСК — главный инструмент честного сравнения: смотрите на цифру в рамке договора и на сумму к возврату, а не на рекламную ставку. Если займ нужен уже сегодня, мы собрали предложения МФО из реестра Банка России с актуальными ставками и лимитами в подборке займов на карту срочно — у большинства компаний для новых клиентов действует ставка 0% при возврате в срок. Перед подачей заявки прикиньте переплату по своей сумме и сроку — так решение будет взвешенным, а цифра в договоре не станет сюрпризом.