«Закрыть все займы одним» — рабочая идея ровно до тех пор, пока новый долг действительно дешевле старых. Иначе это просто ещё один заём.
Когда рефинансирование имеет смысл
Признаки правильного рефинансирования: новый кредит дешевле по ПСК, чем старые в сумме; один платёж вместо нескольких; посильный график. Чаще всего для этого берут банковский кредит или длинный installment-займ с меньшей ставкой — варианты в подборке долгосрочных займов.
Сравнивать «до» и «после» нужно только по ПСК и итоговой переплате — посчитать можно в калькуляторе займов.
Когда это ловушка
Если «рефинансирование» — это очередной дорогой PDL, из которого гасится предыдущий, долг растёт по спирали. Именно эту карусель регулятор ломает правилом «один заём в одни руки» с октября 2026 года.
При критической нагрузке честнее не перекредитоваться, а договариваться: реструктуризация меняет условия текущего долга без нового займа. Полный разбор термина — в вопросе что такое рефинансирование микрозаймов.