Когда МФО обещает «решение за 5 минут» — это работа скоринга. Человек в большинстве выдач не участвует вовсе.
Что анализирует алгоритм
Скоринговая модель оценивает сотни параметров, но ядро одно:
- кредитная история — просрочки, закрытые и активные займы, частота заявок;
- долговая нагрузка (ПДН) — потянет ли заёмщик новый платёж;
- данные анкеты — возраст, доход, стабильность контактов;
- внутренние стоп-факторы — например, подозрение на мошенничество (такие заявки уходят на ручную проверку).
Каждому параметру присваиваются баллы; сумма решает — одобрить, отказать или изменить сумму. Как МФО проверяет заёмщика по шагам — в вопросе как МФО проверяет заёмщика.
Можно ли повлиять на скоринг
Обмануть алгоритм нельзя, повлиять честно — можно: гасите просрочки, снижайте долговую нагрузку, заполняйте анкету точно (расхождения понижают балл), не подавайте заявки веером — их количество скоринг тоже видит и штрафует за «панические» серии. Почему сами отказы не портят историю, а веер заявок вредит — в вопросе портит ли отказ кредитную историю.
У каждой компании модель своя: отказ в одной МФО не означает отказ во всех. МФО с «мягким» скорингом собраны в подборке займов с плохой кредитной историей.