Типичная ситуация: вы разослали заявки в несколько МФО, одобрение пришло из всех сразу, а деньги нужны только в одной. Или вопрос решился сам, и займ больше не нужен. Разбираемся, чем одобрение отличается от заключённого договора, останется ли след в кредитной истории и нужно ли вообще что-то предпринимать.
Одобрение — ещё не договор
По закону № 353-ФЗ договор займа считается заключённым, когда вы подписали индивидуальные условия и получили деньги. В онлайн-МФО подпись — это код из СМС. Пока вы его не ввели, договора не существует: одобрение — лишь предложение компании, которое действует ограниченное время, обычно от нескольких часов до 3–5 дней. Потом оно просто сгорает.
Что это значит на практике:
- деньги на карту не переводятся — без вашей подписи МФО не вправе их перечислять;
- проценты не начисляются: нет договора — нет долга;
- штрафов, пеней и «чёрных списков» за невостребованное одобрение не бывает;
- звонить в МФО и что-то отменять не обязательно, хотя можно — чтобы быстрее прекратить напоминания.
Единственное исключение: если код из СМС вы всё-таки вводили, договор заключён и деньги ушли. Тогда работает право досрочного возврата — в течение 14 дней займ можно вернуть без предупреждения, заплатив проценты только за фактические дни пользования.
Что будет с кредитной историей
Запрос в бюро кредитных историй МФО сделала ещё на этапе рассмотрения заявки — этот след уже есть, и отказ от денег его не сотрёт. Но бояться его не стоит: одна-две заявки на рейтинг почти не влияют. Хуже, когда заявок десятки за пару дней — скоринг воспринимает это как признак финансовых проблем. Подробнее о том, как займы отражаются в КИ, — в статье о микрозаймах и кредитной истории.
Важно: «не забрал деньги» не записывается в кредитную историю как отказ и не портит отношения с этой МФО — повторную заявку позже рассмотрят на общих основаниях.
Что делать дальше
Если займ не нужен — просто ничего не делайте, одобрение истечёт само. Назойливые СМС и звонки можно остановить, отозвав согласие на рекламные рассылки в личном кабинете или письмом в МФО.
Если деньги понадобятся позже, право новичка на акционную ставку обычно сохраняется: у многих МФО первый займ — под 0%, но только при возврате точно в срок. Для небольшой суммы удобна подборка займов на 5000 ₽, а полный список акционных предложений — в подборке займов без процентов. Заранее посчитать переплату при разных сроках поможет калькулятор займов.