И банк, и МФО — легальные кредиторы под надзором Центробанка, но устроены они по-разному и решают разные задачи. Понимание этой разницы помогает не переплачивать: где-то выгоднее короткий микрозайм, а где-то — банковский кредит на большую сумму и долгий срок.
Скорость, суммы и требования
Банк проверяет заёмщика тщательно: запрашивает справку о доходах, изучает кредитную историю, нередко требует стаж и поручителей. Решение занимает от нескольких часов до нескольких дней, зато суммы измеряются сотнями тысяч и миллионами, а сроки — годами.
МФО работает противоположно. Микрозайм оформляют онлайн за 10–15 минут по паспорту, без справок и визита в офис, а деньги приходят на карту. Плата за это — короткий срок (обычно до 30 дней, реже несколько месяцев) и небольшой лимит. С 1 января 2026 года МФО обязаны учитывать при расчёте долговой нагрузки подтверждённый доход, поэтому крупные суммы новичкам без дохода не одобрят.
Сколько это стоит
Ставка МФО ограничена законом: не выше 0,8% в день, а полная стоимость кредита (ПСК) — не более 292% годовых. Банковские кредиты в разы дешевле — как правило, 15–35% годовых. Отсюда простое правило: микрозайм выгоден только на короткой дистанции, буквально до зарплаты.
Заёмщика 2026 года дополнительно защищают два лимита: переплата по займу не может превысить 100% его тела (с 1 апреля 2026 года) — сколько бы ни длилась просрочка. Многие МФО дают новым клиентам первый займ под 0% — но только при возврате точно в срок, иначе включается обычная ставка. Прикинуть итоговую сумму удобно в калькуляторе займов.
Что выбрать
Если нужна крупная сумма на месяцы и год — это территория банка либо долгосрочных займов в МФО, где условия ближе к рассрочке. Если сумма небольшая и деньги нужны сегодня, а банк отказал — подойдёт МФО из реестра ЦБ. Кстати, испорченная история для МФО не приговор — компании с лояльной проверкой мы собрали в подборке займов с плохой кредитной историей.
Перед подачей заявки в любую компанию убедитесь, что она состоит в реестре ЦБ, — это отличает легальную МФО от нелегального кредитора, на которого лимиты ставок и переплаты не действуют.