С 1 июля 2026 года на рынке заработали сразу два ограничения, из-за которых часть заёмщиков столкнётся с отказами там, где раньше заявку одобряли. Первое касается напрямую всех, кто берёт займ: если доход заявлен, но не подтверждён документами, банк и МФО обязаны учитывать его с дисконтом 10%. Второе — новые макропруденциальные лимиты (МПЛ) ЦБ на III квартал, которые ограничивают долю выдач заёмщикам с высокой долговой нагрузкой.
Что значит «дисконт 10% на доход»
При расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН) кредитор сопоставляет ваши платежи по кредитам с доходом. Если доход подтверждён официально — справкой, данными ФНС или Соцфонда, выпиской по счёту, — он учитывается полностью. А вот доход, который вы просто заявили, но не подкрепили документом, теперь идёт в расчёт урезанным на 10%. Итог — ПДН считается выше, и заёмщик быстрее упирается в лимиты.
Это логичное продолжение нормы, действующей с начала года: с 1 января 2026 МФО уже обязаны подтверждать доход заёмщика при расчёте ПДН, а не верить «на слово». Что такое ПДН и как он влияет на решение — подробно в ответе на вопрос что такое ПДН и как его считают.
Кого это затронет сильнее всего
| Категория заёмщика | Как меняется ситуация |
|---|---|
| С официальной справкой о доходе | Практически без изменений — доход учитывается полностью |
| С доходом «со слов», без документов | Доход в расчёте ПДН уменьшается на 10%, одобрить сложнее |
| С уже высокой долговой нагрузкой | Под новые лимиты МПЛ попадает в первую очередь |
По потребительским займам ЦБ разрешил выдавать заёмщикам с высокой долговой нагрузкой ограниченную долю, а по самым рискованным (с ПДН выше 80%) — совсем небольшую часть портфеля. Для заёмщика это означает: чем выше ваша долговая нагрузка, тем меньше у МФО «квота», в которую вы можете попасть.
Что делать заёмщику
- Подтверждайте доход документально. Даже простая выписка по счёту, куда приходит зарплата, вернёт те самые 10% и улучшит ПДН.
- Снижайте долговую нагрузку заранее. Закрытый мелкий кредит до подачи новой заявки повышает шансы больше, чем кажется.
- Считайте переплату честно. Перед заявкой прикиньте платёж и итоговую сумму в калькуляторе займов — так проще понять, впишетесь ли вы в комфортный ПДН.
Нужен ли официальный доход для займа и что считается подтверждением — разбираем отдельно в ответе нужен ли официальный доход для займа. А полный обзор всех правил рынка МФО 2026 года — в статье «Новые правила МФО 2026».