С 1 января 2026 года микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) только по подтверждённому доходу. Оценка «со слов заёмщика» и собственные скоринговые модели дохода для займов до 50 000 ₽ больше не допускаются — об этом сообщил Банк России.
Что именно изменилось
Раньше при небольших суммах МФО могли записать доход со слов клиента. Этим пользовались недобросовестные компании: доход завышался, ПДН искусственно занижался, и макропруденциальные лимиты ЦБ фактически обходились. Теперь у МФО осталось два способа оценки дохода:
| Было (до 2026) | Стало (с 01.01.2026) |
|---|---|
| Доход «со слов» для займов до 50 000 ₽ | Только официальное подтверждение: данные ФНС и Соцфонда (в т.ч. через СМЭВ), справки о доходах, выписки по счетам |
| Собственные скоринговые модели МФО | Альтернатива — среднедушевой доход региона по данным Росстата (временное послабление) |
Норма работает в связке с другими ограничениями 2026 года: ставка по займам не выше 0,8% в день (ПСК до 292% годовых), а с 1 апреля 2026 совокупная переплата не сможет превысить 100% тела займа. Подробный разбор всех нововведений — в статье «Новые правила МФО в 2026 году».
Что это значит для заёмщика
- Официально трудоустроенным проще. Если работодатель платит «белую» зарплату, МФО получит данные автоматически через госсистемы — дополнительные справки, как правило, не понадобятся.
- С неофициальным доходом расчёт пойдёт по региону. МФО возьмёт среднедушевой доход вашего региона по Росстату. В регионах с невысокими доходами это означает меньшие одобряемые суммы.
- Высокий ПДН — выше вероятность отказа. Если на платежи по кредитам уже уходит больше половины дохода, шансы снижаются: доля таких займов у МФО ограничена лимитами ЦБ. Прикинуть будущий платёж и переплату заранее можно в калькуляторе займов.
- Самозанятым пригодится справка о доходе из приложения «Мой налог» — это официальное подтверждение.
Означает ли это, что без «белой» зарплаты заём теперь не дадут? Нет — расчёт просто пойдёт по среднедушевому доходу региона. Подробно, кому и когда действительно нужна официальная справка, разбираем в ответе на вопрос нужен ли официальный доход для займа.
Как действовать сейчас
Реалистично оценивайте сумму: заявка, сопоставимая с подтверждённым доходом, проходит проверку легче. Если нагрузка уже высокая, посмотрите займы с высоким процентом одобрения — гарантий никто не даёт, но требования у таких МФО мягче. Новым клиентам по-прежнему доступны займы под 0% на первый раз — ставка 0% действует только при возврате в срок, при просрочке начисляется полная ставка.
Ужесточение — плюс для добросовестных заёмщиков: рынок очищается от практик, которые загоняли людей в закредитованность. Но готовиться к проверке дохода теперь нужно даже при займе на 10 000 ₽.